“提前还房贷”排起长队 问题出在哪

自去年下半年以来，“提前还款潮”一直在继续，在这段时间里，“提前还款难”曾数次出现在热门话题上，引起了人们的普遍关注。

中国央行的货币政策主任邹澜于七月十四日在国新办召开的记者招待会上就有关问题做出了回答。

他表示，从统计数字来看，今年上半年，由于理财收益率和房贷利率等之间的价格关系，出现了一些改变，因此，在此期间，通过储蓄和其它方式来进行还款，或是通过降低其它方式来实现对存量贷款的还款，这种情况明显增多。

邹澜表示：“按照市场化、法治化的原则，我们将支持并鼓励各大银行与借款人之间进行自由的协议修改，也可以用新的信贷替代原有的存量信贷。”

上海财政和发展研究所所长曾刚在接受《观察》采访时表示，邹澜局长所说的“降息”和“降息”在实质上是相同的。“这样一来，我们就能保留好的客户，同时也能为我们的顾客提供更多的服务，这是一种双赢的局面。”

邹澜，中国央行货币政策司

“贷款的时候，我可以理解，但是还款的时候，我从来没有听说过。”

上海一家传媒公司的肖阳（化名）于2019年底用中国建行提供的商业贷款买了一间房子，抵押金额超过200万元。

他在今年初的时候，就已经预支了五十万的贷款。

“提前还款的条件是手里有钱，而且你要是做了投资，能赚到的钱超过了银行的利率，你也可以不用提前还款。”小洋说道。

不过，自从去年后半年以来，他手中的资金回报率越来越差，不少投资项目也亏了，所以他才会做出这样的决定。

“还了这笔债，不会对我家里的生活造成任何影响。“我还了五十万，但还款期限却从三十年变成了二十年。”小洋表示，这个计划的目的是为了在2023年的时候，如果公司的收益发生变化，公司也可以采取延期还款的方式来减少每月的还款。

与许多人类似，小洋在还款时也会碰到“排队”的难题。

“一月上旬，我就提出了这个要求，但我的放款人告知我，要到四月份才能办理。那就是三个月后。”小洋解释道。

他觉得，提前预定还款是一个很好的办法，不过三个多月的话，确实有些过久，一个多月的话，还是可以接受的。因此，他在互联网上向中国银保监会提出了申诉。

“过了两个星期，我收到了一封信，他们告诉我，他们可以提前还款，等二月份再还。”小洋对观察者网说：“我也不清楚，我的这一通抱怨，到底有没有效果，还是说，我的这一通抱怨，并没有引起太大的反响，也不知道是不是这一次的改革，还是其他的原因。”

像小洋那样，来自深圳的一家大型网络公司的编程人员小曦（化名），因为提前还款而向放款银行提出了申诉。

小曦在工行办理了一笔借款。据他介绍，以前，工商银行有一款很便利的 APP，可以在网上提前还贷，不过，从过年开始，这个网上还贷的功能就被取消了，需要用户亲自去办理放款手续。

“二月中旬，我就去了一趟银行，想要办理贷款手续，但他们告诉我，我们要等两三个月，才能拿到贷款。贷款要有限额也就算了，还款也要有限额，这是从来没听说过的。”

小曦跟工作人员说了，她最多只能给一个月的期限，一个月内办不到的话，她就可以去找工作了。

2023年三月三号，上海，一位居民正在建行的柜面办理信用卡。

“过了一个多月，一直到现在都没有人来找我，所以我才会去找他们。他向工行提出了抗议，随后又向银监局打了个电话，但都是忙音。于是，我就拨打了深圳政府的12345热线，12345那边的人询问了事情经过后，也就是让我把这件事做个纪录，再做个回音。一周后，银行那边的人跟我说，他们接到了我们的投诉，正在抓紧时间解决。”小曦气呼呼地将自己的遭遇说了一遍。

他不相信这个数字。“我的一个朋友，在那家银行里，有个熟人，马上就把钱给还了。我等了快两个月了，也不知道找了多少家银行，可我的同事一点怨言都没有。”

至于为什么要提前还款，小曦表示，一方面是因为目前的经济形势比较严峻，而负债过高，将来可能会面临较大的风险，另一方面则是因为目前自己还没有发现什么好的资金来源。

上海一家银行的客服主管小鹿（化名），最直接的感觉就是，这几天来找他借钱的人越来越少。

“我们分行的按揭金额很大，很多人都是先付的。不过，之前我们还的很多，而且每月都有大量的资金，而现在，我们还的越多，收入就越低，这就导致了我们的收入下降。”

小鹿表示，由于贷款利率不断变化，像他这样的分行，一般都要提前一两个月才能办理贷款手续。

“到现在为止，我见过的大部分顾客都已经同意了，但也有几个比较急的顾客，比如想要出售房产，我会跟他们打声招呼，尽量加快进度。”

至于为什么要提前预定，小鹿觉得，这应该不是什么故意的，而是一种变相的拖延。这就需要把需要输入到这个体系中，进而对信用的数量做出预测，这样才能做出相应的政策调整。

“降低存贷比，这是一个双赢的局面。”

上海财政与发展研究中心的负责人曾刚表示，早付贷款可以看作是一种分配资金的方式，这在很大程度上是由于抵押贷款的高利息所致。

“比如，你手上有一大把现金，你会怎么做呢？你会怎么做呢？我觉得还是把钱还给你比较好，这样你的欠债成本就会降到最低。”曾刚表示，实际上，由于目前新发放的其它种类的贷款，利息更便宜，所以也存在另外一种可能，就是借入新的，偿还老的。

曾钢认为，无论是先期还款或“以贷养贷”，均是由于住房抵押贷款的高利率所引起的一种畸形现象。

他说道，住房抵押贷款的价格，通常都是由五年以上的 LPR和一个固定的利率决定的，一旦决定了，就不能在整个还债周期内进行调整。在最近一次整体市场利率的下降中，由于5年期 LPR的调整没有到位，加之加点没有进行调整，使得既有存量按揭贷款利率出现了显著的偏高。

曾刚表示，“若要进行优化，可以先调五年期 LPR，我想将来可以将其与1年期 LPR的调幅保持在一个水平上。”第二，我们可以通过市场化、法律化的方式，与顾客进行谈判，并在市场利率变化的基础上，对其进行适当的降低。这样一来，银行的存款利率就会下降。”

可以看出，降低存贷利率将使商业银行的期望收益率有所降低。

“利率的下降，取决于市场的需求，而这些利率的下降，也在他们的接受范围内，他们的利润会更低，但却不会有任何的损失。”曾刚相信，在贷款的提前偿还和降息这两个条件上，各大银行都会与客户进行谈判。

“如果顾客还了贷款，那就意味着他们失去了这些宝贵的资产。在适当的降息之后，尽管降息幅度小了一些，但是这些银行的资产依然存在。否则的话，他们想要找到新的客户，可就难了。所以，这是一个很好的机会，也是一个很好的机会，同时也是一个很好的机会。”

他相信，今后在实际工作中，这一点还是有一定的可操作性的，具体如何调整，以及调整多少，都要视地区和客户情况而定。

然而，随着中央银行的宣布，中国银行，建设银行，招商银行，杭州银行，宁波银行，以及其他一些银行的客户和信用管理人员，都纷纷向媒体透露，他们并没有收到任何有关住房贷款下调的通知，他们的还款计划，将会继续执行原来的还款计划。